A aposentadoria pelo INSS ainda é a opção de imensa maioria das pessoas, mas a pergunta que não quer calar é: será que isso é realmente o melhor caminho?
Em tempos de incerteza econômica, comum no Brasil, e com um sistema previdenciário que já dá sinais de falência, confiar apenas no INSS para garantir o seu futuro financeiro é uma opção muito arriscada.
Mas calma, a boa notícia é que existe uma alternativa! O primeiro passo é entender o que está acontecendo com o INSS e como um excelente planejamento financeiro pode transformar o seu futuro.
Para facilitar, vamos fazer algumas simulações sobre o impacto da contribuição ao INSS no longo prazo. E o melhor, vou disponibilizar uma planilha de simulação para você entender melhor como essas contas funcionam. O que acha?
Agora, bora às contas? Só não fique revoltado quando perceber o quanto você está perdendo, tudo bem? Vamos lá!
O Desafio do INSS: A pirâmide previdenciária está ruindo
Antes de a gente entrar nas contas, deixa eu te dar uma visão geral rápida sobre o INSS. O sistema de previdência do Brasil funciona com o modelo de pirâmide, ou seja, as contribuições dos trabalhadores ativos financiam as aposentadorias de quem já se aposentou. Até aí, tudo bem, né? Só que o grande problema, é que o sistema por si não se sustenta, já que, entre outras situações, a população está envelhecendo rapidamente, e o número de trabalhadores que bancam as aposentadorias está diminuindo.
Como isso afeta a sua aposentadoria? Simples: o INSS não vai conseguir sustentar esse modelo por muito mais tempo, principalmente por causa de uma série de fatores. Menos trabalhadores no mercado, mais pessoas se aposentando, e ainda tem a questão da corrupção e da má gestão pública, que só agravam a situação. Isso significa que, confiar apenas no INSS para garantir sua aposentadoria é uma escolha bem arriscada. Sem um excelente planejamento, seu futuro pode não ser nada promissor.
E aí, já bateu aquele friozinho na barriga? Pois é, mas a boa notícia é que existem alternativas para você não depender só do INSS. Vamos falar sobre elas!
A Crise Fiscal do Governo e Seus Impactos no INSS
Falando um pouco mais sobre a crise do governo: você sabia que em 2023 o déficit primário do Governo Central foi de impressionantes R$ 230,535 bilhões?
O déficit de R$ 230,535 bilhões em 2023 reflete a diferença entre receita líquida de R$ 1,899 trilhão e despesa total de R$ 2,129 trilhões, conforme apurado no período.
Isso significa que o governo gastou muito mais do que arrecadou, e boa parte desse gasto vai para o pagamento de aposentadorias e benefícios sociais.
Esse cenário de crise fiscal coloca ainda mais pressão no INSS. Se o Governo não consegue nem administrar e fechar suas próprias contas, imagine como ele vai dar conta da sua. O resultado disso? O sistema vai sofrer reformas que aumentem a contribuição ou diminuam os benefícios, ou aumentar o tempo, ou tudo isso junto. Isso é desesperador para quem contribui e provavelmente nunca se aposente neste sistema, ou seja, está jogando muito dinheiro no lixo!
Agora, vamos parar e pensar: o que vai acontecer com quem está contribuindo para o INSS, mas não está formando patrimônio próprio? Vai pagar a vida inteira e no final, com muita sorte, receber um valor bem abaixo do necessário para viver com qualidade. E esse é o risco de quem depende só do INSS. Isso é fato, não teoria. E você vai esperar isso acontecer?
O Que Acontece ao Confiar Apenas no INSS?
Agora sim, vamos para a parte das simulações. Vamos imaginar um cenário normal. Conforme dados dos IBGE atualmente a renda média do brasileiro é de R$ 3.000 e supor que contribui mensalmente com R$ 258,82 para o INSS, durante 35 anos. Então vamos simular com estes dados.
O que você acha que vai acontecer? Com sorte, essa pessoa pode se aposentar com um valor em torno de R$ 1.412,00 por mês (valor de 2024). E aí, o que pensa sobre esse valor? Bem abaixo do que é necessário para garantir uma aposentadoria tranquila, né?
E a cereja do bolo: depois de 35 anos de contribuição, essa pessoa não terá acumulado nenhum patrimônio com estas contribuições, porque o INSS não faz isso. Ele simplesmente faz a transferência de recursos de quem está trabalhando para quem já está aposentado.
Agora, me diz: você acha que 1.412,00 por mês é suficiente para viver com qualidade depois de uma vida inteira de trabalho? Difícil, não é?
Investindo na Poupança: Uma Solução Insuficiente
Vamos ver agora o que aconteceria se a pessoa investisse esses mesmos R$ 258,82 na Poupança, em vez de contribuir para o INSS ou com este mesmo valor aportar em uma aplicação. Após 35 anos, acumularia um Patrimônio de aproximadamente R$ 462.478, o que geraria um rendimento de R$ 2.675 por mês. Isso é 89% a mais do que o INSS pagaria. Melhor, não é?
Mas calma lá, a Poupança é uma opção segura, mas a rentabilidade dela é baixa. Com uma taxa de 0,579% ao mês (que é o que usamos no cálculo, incluindo a TR de 1%aa), ela não consegue nem acompanhar a inflação. Ou seja, ao longo do tempo, o dinheiro perde poder de compra. Embora o rendimento da Poupança seja maior que o do INSS, ele ainda está longe de garantir uma aposentadoria confortável. Correto?
Por isso, a poupança é útil para emergências, mas definitivamente não é a melhor opção para quem quer construir um patrimônio para o futuro. Que tal a gente pensar em alternativas melhores?
Rentabilidade da Selic: O caminho para uma aposentadoria melhor
E se essa pessoa usasse sua contribuição mensal de R$ 258,82 para um investimento mais estratégico, aproveitando a rentabilidade da Selic, que atualmente, está em 11,25% ao ano? O saldo bruto acumulado após 35 anos seria de aproximadamente R$ 1.192.003, e isso geraria um rendimento mensal de R$ 10.637. Ou seja, 653% a mais do que o INSS pagaria! E agora melhorou?
Com esse tipo de investimento, não só seria possível garantir uma aposentadoria muito mais confortável, como também acumularia um Patrimônio considerável ao longo dos anos. Essa é uma estratégia muito mais segura e rentável do que confiar no INSS. Ainda dá para ficar mais revoltado! Vamos melhora mais?
Maximizando o Potencial de Investimentos
Agora, imagine um cenário ainda melhor, buscando uma rentabilidade mais agressiva, como a mesma Selic + 1%? Com esse ajuste, o Patrimônio ao longo de 35 anos seria de R$ 1.514.654, e isso geraria um rendimento de R$ 14.656 por mês. Isso é mais de 10 vezes o valor que o INSS pagaria! Veja a explosão de valores aumentando uma taxa mensal para apenas 0,968%.
Todos os dados em forma de Tabela:
Todos os dados em forma de Gráfico com 5 e 45 anos:
Com esse tipo de estratégia de investimentos, é possível não só garantir uma aposentadoria tranquila, mas também ter um Patrimônio bem melhor. A chave para isso está em ter conhecimento, ser disciplinado e planejar com antecedência.
Agora você ficará surpreso com esta análise
Agora, para você realmente entender o poder dos investimentos corretos, e ficar surpreso com os números, nas simulações anteriores partimos de um Saldo Inicial de 0,00 e aportes mensais de R$ 258,82. Então vamos ver o impacto de começar com um saldo inicial de apenas R$ 10.000. Parece pouco, mas o efeito dos juros compostos é surpreendente.
Veja como os números mudam:
Cenário 1: Poupança
Patrimônio acumulado após 35 anos: de R$ 462.478 para R$ 575.262 (24% maior)
Rendimento mensal estimado: de R$ 2.676 para R$ 3.328
Cenário 2: Selic (11,25% ao ano)
Patrimônio acumulado após 35 anos: de R$ 1.192.003 para R$ 1.609.353 (35% maior)
Rendimento mensal estimado: de R$ 10.637 para R$ 14.361
Cenário 3: Selic + 1% (12,25% ao ano)
Patrimônio acumulado após 35 anos: de R$ 1.514.654 para R$ 2.085.505 (38% maior)
Rendimento mensal estimado: de R$ 14.656 para R$ 20.180
Todos os dados em forma de Tabela:
Todos os dados em forma de Gráfico com 5 e 45 anos:
Viu só como um saldo inicial de R$ 10.000 faz uma diferença gigante? E não vou nem calcular com aportes mensais maiores ou com um saldo inicial maior, senão fica ainda mais impactante e desesperador saber o quanto as pessoas não aprenderam, ao longo da vida, sobre finanças!
O poder dos juros compostos é impressionante, e isso tudo poderia estar no seu futuro se você começar a investir de forma inteligente, ao invés de esperar e depender do INSS.
Quer Fazer Suas Próprias Simulações de Rendimento?
O que achou das simulações? Você imaginava que a diferença é tão expressiva assim e muda totalmente o jogo?
Vou disponibilizar uma planilha exclusiva de simulação para que você possa simular com diferentes valores e taxas e como isso vai impactar seu futuro financeiro.
Para receber a planilha, é simples, siga os 3 passos abaixo:
1- Siga meu perfil no Instagram @regisfinancas
2- Compartilhe o post do INSS no seu perfil e me marque (INSS: Aposentadoria ou Ilusão?)
3- Deixe nos comentários: EU QUERO A PLANILHA DO INSS.
Assim, envio para você diretamente no direct. Vamos lá, mãos à obra para um futuro financeiro mais sólido e boas simulações.
Garanta seu futuro com inteligência
Veja a importância em entender, pelo menos, as principais regras do jogo que pretende jogar, é fundamental para o sucesso.
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Quanto mais fortalecido financeiramente você estiver, mais opções terá para minimizar os impactos aos quais está exposto.
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